Konec fixace je u hypotéky prakticky malý tendr. Klient dostane novou sazbu od vlastní banky, může si nechat spočítat refinancování u konkurence a teprve potom má smysl řešit, zda rozdíl v sazbě zaplatí administrativu, nový odhad, katastr a čas kolem převodu zástavy.
Veřejné sazby k 19. květnu 2026 ukazují, že rozdíl mezi nejnižšími nabídkami v tabulce a běžnějšími reprezentativními příklady může u zůstatku 3,5 mil. Kč dělat zhruba 1 400 Kč měsíčně. Při splatnosti 25 let vychází orientační anuitní splátka při 4,28 % asi 19 020 Kč, při 4,99 % asi 20 440 Kč. To není přesná nabídka pro konkrétní domácnost, ale dobrý test, zda má smysl vytáhnout konkurenční kalkulaci.
Co banky veřejně ukazují
Srovnání níže bere jen sazby, které šly ověřit z webu banky, sazebníku nebo reprezentativního příkladu. Nesrovnává privátní nabídky, individuální slevy ani nabídky zprostředkovatelů. U refixace je důležité, že vlastní banka často posílá sazbu individuálně; u Air Bank je výjimka v tom, že banka veřejně říká, že pro otočku fixace stávající hypotéky používá stejnou nabídku jako pro převedení hypotéky.
| Banka | Veřejný údaj k 19. 5. 2026 | Co je podmínkou nebo omezením |
|---|---|---|
| Fio banka | Refinancování s fixací 3 roky 4,28 % od 1,5 mil. Kč; druhý sloupec 4,38 %. Reprezentativní příklad: 3 mil. Kč, 20 let, fixace 3 roky, sazba 4,38 %, RPSN 4,51 %. | Sazby platí do 80 % hodnoty nemovitosti a po splnění slev. Fio uvádí poskytnutí, vedení i mimořádné splátky bez bankovních poplatků. Zdroj: Fio hypotéka. |
| MONETA Money Bank | Refinancování na produktové stránce od 4,39 %; banka zároveň uvádí odměnu 7 000 Kč při refinancování a ukončení čerpání do 6 měsíců od podpisu smlouvy. | Garance dorovnání sazby vyžaduje aktuální písemnou nabídku jiné banky, ne starší než 30 dnů, a nevztahuje se na nebankovní nebo zaměstnanecké nabídky. Zdroj: MONETA hypotéka. |
| Air Bank | Převedení hypotéky a otočka fixace: 3 roky 4,69 % s pojištěním, 4,79 % bez pojištění; 5 let 4,79 % s pojištěním, 4,89 % bez pojištění. | Sazby jsou platné od 27. 3. 2026. Pojištění schopnosti splácet snižuje sazbu o 0,1 p. b.; Chytrá rezerva sazbu při využití navyšuje o 0,2 p. b. Zdroj: Air Bank sazby hypotéky. |
| Komerční banka | Reprezentativní příklad kalkulačky: úvěr 4 mil. Kč, 30 let, fixace 3 roky, sazba 4,99 %, RPSN 5,13 %, celková splatná částka 7 725 034,06 Kč. | Jde o model kalkulačky, nikoli pevný sazebník pro každého klienta. Zdroj: KB hypoteční kalkulačka. |
| mBank | Účelová mHypotéka od 4,99 %. Reprezentativní příklad stránky: 1,45 mil. Kč, zástava 2 mil. Kč, fixace 3 roky, splatnost 40 let, RPSN 5,13 %, celkem 3 355 479,98 Kč. | mBank umožňuje volit 1, 3 a 5 let fixace v kalkulačce; konkrétní sazba se mění podle parametrů. Zdroj: mBank hypotéka na bydlení. |
| UniCredit Bank | Účelová hypotéka do 80 % LTV: 2 roky od 4,79 %, 3 roky od 4,89 %, 5 let od 5,29 %. Pro 81-90 % LTV: 3 roky od 5,39 %, 5 let od 5,79 %. | Sazby platí při sjednání pojištění schopnosti splácet a aktivitě na účtu, tedy zasílání alespoň 1,5násobku splátky a minimálně 3 platbách kartou měsíčně. Zdroj: UniCredit úrokové sazby. |
Raiffeisenbank je v tomto srovnání jen částečně. Banka má do 31. května 2026 kampaň Hypodny, kde uvádí ocenění nemovitosti zdarma a slevu 0,1 procentního bodu po doložení kompletního průkazu energetické náročnosti budovy. Přímou sazbu pro stejný model se v tomto zdrojovém kole nepodařilo ověřit z veřejného sazebníku banky, proto není v sazbové tabulce. Zdroj: Raiffeisenbank Hypodny.
Refixace není totéž co refinancování
Refixace je prodloužení úvěru u stejné banky s novou sazbou na další období. Refinancování znamená, že starý úvěr splatí nová banka a přebere zástavu. U konce fixace bývá refinancování administrativně nejčistší, protože klient nesplácí úvěr uprostřed fixace a má větší prostor porovnat nabídky bez sankčního rizika.
Rozhodovací otázka není “kde je nejnižší sazba od”. U zůstatku 3,5 mil. Kč a splatnosti 25 let je rozdíl mezi 4,79 % a 4,99 % přibližně 405 Kč měsíčně. Za tři roky fixace jde o zhruba 14 600 Kč před zohledněním přesného splátkového kalendáře. Pokud refinancování vyvolá nový odhad za několik tisíc korun, katastr a ztrátu času, malý rozdíl sazeb se může vyčerpat rychle. Pokud je rozdíl 0,5 až 0,7 procentního bodu, ekonomika převodu už vypadá jinak.
Právo předčasně splatit má hranice
Zákon o spotřebitelském úvěru dává spotřebiteli právo úvěr předčasně splatit. U úvěrů na bydlení však může poskytovatel v některých případech chtít náhradu nákladů. Podle aktuálního znění zákona č. 257/2016 Sb. nesmí náhrada u hypotéky přesáhnout 0,25 % z předčasně splacené části za každý započatý rok do konce fixace, nejvýše však 1 % z předčasně splacené části. Zdroj: zákon č. 257/2016 Sb..
ČNB zároveň ve svém výkladu zdůrazňuje, že účelně vynaložené náklady musí přímo souviset s předčasným splacením a nesmí být jen náhradou očekávaného zisku banky. Novější úprava se na starší fixované úvěry použije až od nového fixačního období začínajícího po 1. září 2024. Zdroj: ČNB k předčasnému splacení.
Pro klienta to znamená jednoduchý postup. Tři až čtyři měsíce před koncem fixace si vyžádat refixační sazbu od vlastní banky. Stejné parametry poslat dvěma až třem konkurenčním bankám: zůstatek, hodnota zástavy, zbývající splatnost, příjem, účel úvěru a preferovaná fixace. Pak porovnat nejen sazbu, ale RPSN, povinné pojištění, účetní aktivitu, odhad, katastr, vedení účtu a možnost mimořádných splátek.
Nejnižší číslo v reklamě může být rozumný začátek rozhovoru. Není to ale výsledek srovnání. U refixace rozhoduje, zda konkrétní rozdíl v ceně stačí na konkrétní náklady převodu a zda klient neztrácí flexibilitu, kterou bude potřebovat před další fixací.
Discussion
Sign in to join the discussion.
No comments yet. Be the first to share your thoughts.